రివర్స్ మార్ట్గేజ్లతో సమస్యలు

ఒక రివర్స్ తనఖాలో సీనియర్ పౌరులు వయస్సు 62 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సుగలవారు తమఖాతాలో ఈక్విటీ మొత్తాన్ని బట్టి ఒక నెలసరి చెల్లింపును చెల్లించే తనఖాని ఏర్పాటు చేయడానికి అనుమతిస్తుంది. రివర్స్ తనఖాని స్థాపించడానికి, ఇంటికి సాధారణంగా ఇతర తనఖాలు లేదా తాత్కాలిక హక్కులు ఉచితంగా మరియు స్పష్టంగా ఉన్నాయి. రివర్స్ తనఖా పదవీకాలం ముగిసిన తరువాత, డబ్బు తిరిగి చెల్లించాల్సి ఉంటుంది - ఇది సాంప్రదాయ తనఖాలోనే ఉంటుంది. గృహ యజమాని యొక్క మరణం మీద లేదా తిరిగి శాశ్వతంగా ఇంటికి వెళ్లినప్పుడు తిరిగి చెల్లించడం జరుగుతుంది. సాధారణంగా దీనిని ఇంటి అమ్మకం ద్వారా మరియు రివర్స్ తనఖా సమతుల్యాన్ని చెల్లించడానికి అమ్మకం నుండి వచ్చే ఆదాయాన్ని ఉపయోగించి నిర్వహించబడుతుంది. ఇది ఒక గొప్ప ఆలోచన వంటిది అనిపిస్తుంది, కానీ మీరు గుర్తించదగినదిగా ఉన్న తనఖాలను రివర్స్ చేయడానికి కొన్ని ఆపదలు ఉన్నాయి.

ఆర్థిక ప్రమాదాలు

మీ ఇంటిలో ఒక రివర్స్ తనఖాని తీసుకొని మీ ఆర్థిక ఆరోగ్యానికి హానికరంగా ఉంటుంది. మొదట, రివర్స్ తనఖా ఏర్పాటుకు సంబంధించిన ఫీజులు ఎక్కువగా ఉన్నాయి. ముందరి ఖర్చులు మరియు రివర్స్ తనఖా సమతుల్యతపై వచ్చిన వడ్డీని సాధారణంగా గృహ యజమానిని ముందుకు తీసుకు రాదు, కానీ వెనుకకు. ఉదాహరణకు, రివర్స్ తనఖా రుణగ్రహీత రివర్స్ తనఖా చెల్లింపుగా నెలకు సుమారు $ 300 పొందుతుంది. రుణగ్రహీత అందుకున్న డబ్బు సుమారు 1 శాతం నెలవారీ వడ్డీ రేటుతో కలిసింది. ఒక 10 సంవత్సరాల కాలంలో, రుణగ్రహీత సుమారు $ 36,000 మొత్తాన్ని అందుకుంటారని, అంతిమ సంతులనం $ 70,000 మొత్తానికి దగ్గరగా ఉంటుంది. దీనర్థం రుణగ్రహీత ఆమె పొందుతున్న మొత్తాన్ని దాదాపు రెండింతలు చెల్లిస్తుందని అర్థం.

కాంప్లెక్స్ నిబంధనలు మరియు షరతులు

ఒక సాంప్రదాయ తనఖా అర్థం అర్ధం చేసుకోవడం కష్టం, కానీ రివర్స్ తనఖాలు మరింత క్లిష్టమైనవిగా ఉంటాయి మరియు గందరగోళంగా నిబంధనలు మరియు షరతులను కలిగి ఉంటాయి. ఒక రివర్స్ తనఖా రుణగ్రహీత అతను లోకి ప్రవేశిస్తున్న ఆర్థిక బాధ్యత పూర్తిగా అర్థం చేసుకోకపోతే, అది అతనికి ఆర్థికంగా మరియు మానసికంగా హాని కలిగించవచ్చు.

ఒక సమస్య ఏమిటంటే, కొన్ని రివర్స్ తనఖా రుణదాతలు రుణగ్రహీత చెల్లించే బాధ్యత అన్ని ఖర్చులు మరియు ఫీజులను (ముందు మరియు వెనుక ముగింపులో) బహిర్గతం చేయరు. ఉదాహరణకు, ఒక వ్యాజ్యం కాలిఫోర్నియా రివర్స్ తనఖా రుణదాత నుండి ఒక దావాను కలిగి ఉంది, దాని ఖాతాదారులకు షేర్డ్ ప్రశంస రుసుము వసూలు చేసింది, ఇది రుణదాత ఏర్పాటు చేయబడినప్పుడు మరియు ఇంటి విలువ యొక్క మూల విలువకు మధ్య వ్యత్యాసంలో 50 శాతం యాజమాన్య వడ్డీని చెల్లించింది. ఋణం ముగిసినప్పుడు ఇంటికి.

ఇతర రివర్స్ తనఖా రుణదాతలు రుణగ్రహీతలు రివర్స్ తనఖాని స్థాపించటానికి అదనంగా ఒక వార్షికాన్ని కొనుగోలు చేయాలి. ఈ సందర్భంలో రుణగ్రహీతకు నెలవారీ రివర్స్ తనఖా చెల్లింపులను చెల్లించడానికి ఇంటిలో ఈక్విటీని ఉపయోగించడం కోసం ఒక వార్షికం బీమా రకం. అనగా, రుణగ్రహీత, కొంతకాలం చెల్లింపులను ప్రారంభించిన తర్వాత, వార్షిక చెల్లింపును ప్రారంభించకపోయినా, వడ్డీని కలిపి వెంటనే వడ్డీని చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

ఉదాహరణకు, ఆరు సంవత్సరాల కాలవ్యవధి తరువాత చెల్లింపును ప్రారంభించటానికి వార్షిక చెల్లింపును ప్రారంభించినట్లయితే, రుణగ్రహీత మరణిస్తే ఆరు సంవత్సరములు ముందే చనిపోయినట్లయితే, రుణగ్రహీత యొక్క ఎస్టేట్ రుణగ్రహీత ఇప్పటికే అప్పటికే అయినప్పటికీ, అది పూర్తిగా చెల్లించినది.

ఇతర ఫీజులు

ముందు రుసుము మరియు రివర్స్ తనఖా వెనుక భాగంలో ఇతర రుసుములు ఉన్నాయి, ఇది మరింత ఖరీదైన వెంచర్ చేస్తుంది. ఈ రుసుములో కొన్ని రుణ రుసుములు, పాయింట్లు, తనఖా భీమా ప్రీమియంలు, ముగింపు ఖర్చులు, సర్వీసింగ్ ఫీజు, భాగస్వామ్య ఈక్విటీ లేదా "పరిపక్వత" ఫీజు మరియు షేర్డ్ ప్రశంస ఫీజులు ఉన్నాయి. ఉదాహరణకు, ఒక రివర్స్ తనఖా రుణదాతకు వ్యతిరేకంగా ఒక కేసులో, రుణ రుసుములో 1,505 మంది రుణగ్రహీతలు వేలాది డాలర్లు వసూలు చేశారని కనుగొనబడింది.

కౌన్సెలింగ్ మరియు రక్షణలు

రివర్స్ తనఖాలు అందించే కొందరు రుణదాతలకు అందించే కౌన్సెలింగ్ సేవలు, వినియోగదారుని నుండి తొలగించబడకుండా జాగ్రత్త వహించాలి. సమస్య ఏమిటంటే, ఇచ్చే కౌన్సెలింగ్ ఒక పక్షపాతం లేని మూడవ పక్షం ద్వారా నిర్వహించబడదు, అయితే రుణదాతలు తమకు అనుబంధంగా ఉన్న కౌన్సెలర్లు. ప్రతి రివర్స్ తనఖా కోసం కౌన్సెలింగ్ అవసరం లేదు, కాబట్టి దానిని అందించే ఎంపిక చేసుకునే రుణదాతలు మాత్రమే. ఇది ఒక సీనియర్ రివర్స్ తనఖాలోకి ప్రవేశించడం వలన ఆమె ఏమి జరుగుతుందో అర్థం చేసుకోకపోవచ్చు, ఎందుకంటే కౌన్సిలర్ పూర్తి వివరాలను పంచుకోకపోవచ్చు.

మనస్సాక్షి లేని రుణదాతలు

హౌసింగ్ అండ్ అర్బన్ డెవలప్మెంట్ (HUD) ఏజెన్సీ అంచనా ప్రకారం దేశం అంతటా వందల సంఖ్యలో సీనియర్ పౌరులు రివర్స్ తనఖాలు అందించే యోగ్యత లేని రుణదాతలు మరియు సంస్థలు మోసం చేశారు. రివర్స్ తనఖాల యొక్క వినియోగదారుల కొరత మరియు అవగాహనను పొందడం ద్వారా ప్రయోజనం పొందడం ద్వారా, ఈ యోగ్యత లేని సంస్థలు అసమర్థత, చట్టవిరుద్ధమైన మరియు హానికరమైన నిబంధనలు మరియు షరతులతో సీనియర్లు రివర్స్ చేయడానికి అంగీకరిస్తాయి. ఉదాహరణకు, కొంత రివర్స్ తనఖా బాధితులు వారి రుణ మొత్తానికి 10 శాతం రుసుమును వసూలు చేశారు, రివర్స్ తనఖా ఏజెంట్ వారితో కలవటానికి వారు HUD ఉచితంగా నుండి రివర్స్ తనఖా రుణదారికి రిఫెరల్ అందుకోగలిగినప్పుడు వారితో కలుసుకున్నారు.