హోం ఈక్విటీ అండర్రైటింగ్ గైడ్లైన్స్

ఇంటి ఈక్విటీ రుణాలను రుణదాతలకి ఇచ్చే రెండు ప్రధాన కారణాలు అనుషంగిక మరియు రుణాలను తిరిగి చెల్లించటానికి రుణగ్రహీతల సామర్థ్యం వంటి ఇంటి విలువ. రుణదాతలు గృహ ఈక్విటీ రుణాలను రాయలేదు, ఇవి ఇంటి విలువను అధిగమించవు మరియు అవాంఛనీయమైన స్థిరాంకాలు లేదా గృహాలకు వ్యతిరేకంగా అవి అనారోగ్యంతో బాధపడుతుంటాయి. రుణగ్రహీతలు చెల్లింపులను నిర్వహించడానికి సమయం మరియు తగినంత ఆదాయంపై అప్పులు చెల్లించే మంచి చరిత్ర ఉండాలి. అండర్రైటింగ్ మార్గదర్శకాలు రుణదాత యొక్క దరఖాస్తుదారు మరియు అనుషంగిక యొక్క సామీప్యాన్ని గుర్తించవలసిన అవసరాన్ని ప్రతిబింబిస్తుంది.

రకాలు

సాధారణంగా, గృహ ఈక్విటీ రుణాలు రెండు రూపాలలో ఒకటి వస్తాయి: స్థిర రేటు రుణ విమోచన రుణాలు మరియు క్రెడిట్ యొక్క వేరియబుల్ రేట్ గృహ ఈక్విటీ పంక్తులు. స్థిర గృహ ఈక్విటీ రుణాలు సాధారణంగా 10 లేక 20 సంవత్సరాల వ్యవధిని కలిగి ఉంటాయి. HELOC లు 20 సంవత్సరాల వ్యవధిని కలిగి ఉంటాయి, ఈ సమయములో రుణగ్రహీతలు క్రెడిట్ కార్డులను ఉపయోగించుకునే విధంగా అదే విధంగా క్రెడిట్ యొక్క అనేక సార్లు రివర్వింగ్ లైన్ను ఉపయోగించవచ్చు. చాలామంది ప్రజలు గృహ ఈక్విటీ రుణాలు లేదా రెండో తనఖాల లావాదేవీలను తీసుకుంటారు, కానీ వారు ఇంటిలో మొదటి తాత్కాలిక స్థానాలను కూడా ఆక్రమిస్తారు.

లక్షణాలు

అండర్రైటింగ్ మార్గదర్శకాలకు రుణగ్రహీత రుణ-ఆదాయం నిష్పత్తి 50 శాతం కంటే తక్కువగా ఉండాలి మరియు తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్లతో రుణగ్రహీతలు తరచూ DTI పరిమితులను 40 శాతం లేదా తక్కువగా కలిగి ఉండాలి. DTI ని గుర్తించడానికి, రుణదాతలు నెలసరి రుణ మొత్తాన్ని రుణగ్రహీత యొక్క నెలసరి ఆదాయాన్ని విభజించారు. DTI ప్రయోజనాల కోసం, రుణదాతలు తనఖా భీమా మరియు ఆస్తి పన్ను అప్పులు.

రుణదాతలు అనుషంగికంగా ఉపయోగించిన గృహాలపై రుణ-నుండి-విలువ గరిష్టాలను విధించడం. సాధారణంగా, రుణాలు ఒక ఇంటి విలువ 80 శాతం మించకూడదు. మొదటి తాత్కాలిక హక్కు ఉంటే, రెండు రుణాల మిళిత LTV ఇంటి విలువలో 90 శాతం మించకూడదు. కొన్ని బ్యాంకులు LTV మరియు CLTV లను 60 లేదా 70 శాతం వరకు పరిమితం చేస్తాయి.

కాల చట్రం

చాలా బ్యాంక్ గృహ ఈక్విటీ అండర్రైటింగ్ మార్గదర్శకాలకు రుణగ్రహీతలు వారి రెండు ఆదాయాన్ని వారి ఆదాయాన్ని స్థాపించడానికి అత్యంత ఇటీవలి చెల్లింపులను అందించాలి. స్వయం ఉపాధి వ్యక్తులు రెండు సంవత్సరాల వ్యాపార మరియు వ్యక్తిగత పన్ను రాబడిని తప్పక అందించాలి.

రుణదాతలు ఈక్విఫాక్స్, ఎక్స్పెరియన్ మరియు ట్రాన్యూనియన్ నుండి క్రెడిట్ నివేదికలను క్రమం చేసి రుణ దరఖాస్తుదారుల క్రెడిట్ చరిత్రను పరిశీలించారు. రుణ దరఖాస్తుదారు చెల్లింపు చరిత్ర యొక్క మునుపటి ఏడు సంవత్సరాల క్రెడిట్ నివేదికలు మరియు ఒకటి లేదా రెండు ఆలస్యపు చెల్లింపులు కూడా FICO స్కోర్ను ప్రభావితం చేస్తాయి.

తప్పుడుభావాలు

గృహ ఈక్విటీ రుణ లేదా లైన్ పై అండర్రైటింగ్ ప్రక్రియ సమయంలో, రుణదాతలు ఫెడరల్ ఎమర్జెన్సీ మేనేజ్మెంట్ ఏజెన్సీ మ్యాప్స్లో చూడండి, వరద మండలాలలో ఇళ్ళు ఉన్నాయో లేదో నిర్ధారించడానికి. వరద భీమా లేకుండా అనేక రుణగ్రహీతలు రుణదాతలు వారికి అనవసరమైన వరద భీమా పొందటానికి అవసరం అని నమ్ముతారు. వరద మండలాలు తరచూ మారుతాయి మరియు చాలా రుణగ్రహీతలు వారు కొత్త రుణాలకు దరఖాస్తు వరకు వరద మండలాల్లో ఉన్నారని గ్రహించరు. రుణదాతలకు రుణాలు మంజూరు చేయడానికి ముందే వరద భీమాను కొనుగోలు చేయడానికి ప్రజలకు రుణదాతలు అవసరమని కాంగ్రెస్ ఆదేశాలు పేర్కొన్నాయి.

ప్రతిపాదనలు

కొన్ని సందర్భాల్లో ప్రజలు రుణాలకు ఆమోదం పొందలేరు ఎందుకంటే వారు తగినంత ఆదాయం లేక తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్లను కలిగి ఉన్నారు. పెళ్లి చేసుకున్న వ్యక్తులు వారిలో ఒకరు పేద రుణాన్ని కలిగి ఉంటే వ్యక్తిగతంగా గృహ రుణాలకు దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు. కొందరు రుణదాతలు కూడా పనిచేయని జీవిత భాగస్వాములను రుణ దరఖాస్తులను విడిచిపెట్టాలని సూచించారు ఎందుకంటే, వారు పని జీవిత భాగస్వామి కంటే చాలా ఎక్కువ FICO స్కోర్లు తప్ప, వారు అప్లికేషన్కు ఏదీ చేర్చరు. గృహ యజమానిగా రుణ పత్రాలను సంతకం చేసేందుకు చాలా దేశాలకు రుణాలు తీసుకోవాల్సిన అవసరం లేదు, కానీ వాటిని రుణగ్రహీతగా జాబితా చేయవలసిన అవసరం లేదు.